Все о программе рефинансирования ипотечных займов

None

Программа рефинансирования ранее выданных ипотечных займов банками второго уровня для понижения действующей процентной ставки и увеличение срока кредита

В соответствии с Планом совместных действий Правительства, Национального Банка и Агентства по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций Республики Казахстан по стабилизации экономики и финансовой системы на 2009-2010 годы, утвержденного постановлением Правительства Республики Казахстан от 25 ноября 2008 года № 1085 (далее - План совместных действий) реализуется программа рефинансирования ранее выданных ипотечных займов на приобретение жилья.
Под рефинансированием понимается выдача Банком второго уровня (далее - БВУ) розничных кредитов для погашения Ипотечного займа или изменение условий действующих Ипотечных займов на новых условиях.
Целью программы является снижение действующей ставки вознаграждения по ипотечным займам до 9-11 %, в случае если заем был получен в иностранной валюте, перевести его в тенге по текущему курсу, а также при необходимости получить возможность пролонгировать (увеличить) срок кредита до 20-ти лет, тем самым снижается размер ежемесячного взноса по кредиту.

Требования к заемщикам желающим рефинансировать свой заем на новых условиях
Это:
граждане, получившие ипотечные займы на жилье площадью не более 120 квадратных метров в течение последних нескольких лет;
добросовестно исполнявшие свои обязательства по обслуживанию этих ипотечных займов на момент подачи заявки;
отсутствие у заемщика другого жилья, за исключением жилья, обеспечивающего ипотечный заем.
При этом программой рефинансирования определены следующие понятия и требуемые критерии:
Ипотечный кредит (заем) - кредит (заем), полученный в течение последних нескольких лет заемщиком в любом из БВУ на приобретение жилища.
Заемщик - физическое лицо, резидент Республики Казахстан, получившее ипотечный кредит (заем), и не имеющее просроченной задолженности по нему по состоянию на дату обращения в БВУ с заявкой о рефинансировании. Под Заемщиком не понимаются созаемщик и/или лицо, выступающее гарантом.
Под жилищем понимается:
- единица жилого фонда (в том числе квартира, жилой дом или иная жилая недвижимость в соответствии с законодательством Республики Казахстан), принадлежащая заемщику на праве собственности;
- доля в незавершенном строительством жилом здании (квартира), приобретенная заемщиком по договору о долевом участии в строительстве.
Жилище должно соответствовать следующим критериям:
- общая площадь не превышает 120 (сто двадцать) кв.м. согласно техническому паспорту на объект недвижимости или договору о долевом участии в строительстве;
- жилище является единственным для заемщика и его супруги (супруга), несовершеннолетних детей.
Социальные кредиты (займы) - кредиты (заем), выдаваемые БВУ следующим категориям Заемщиков:
- государственные служащие;
- работники государственных предприятий и учреждений (в том числе учреждений науки, образования, культуры, медицины);
- участники и инвалиды Великой Отечественной Войны и лица, приравненные к ним;
- пенсионеры;
- инвалиды;
- иные категории граждан Республики Казахстан, которые дополнительно определены в соответствии с решением Правительства Республики Казахстан.
Рядовые кредиты (займы) - кредиты (заем), выдаваемые БВУ заемщикам не входящим в категорию социальных кредитов.

В случае если граждане не соответствуют хотя бы одному из вышеуказанных параметров - данные граждане под программу рефинансирования не попадают.

Условия рефинансирования
ставка вознаграждения - 9% годовых по социальным кредитам и 11% годовых по рядовым кредитам;
валюта займа - тенге;
срок - не более 20 лет.
при этом Банк не взимает какие-либо комиссии, сборы и/или иные платежи, связанные с займом, за исключением комиссий, сборов и/или иных платежей, связанных с изменениями условий кредитования, инициируемыми Заемщиком и взимаемых по причине нарушения Заемщиком обязательств по займу.
отсрочка выплаты взносов по кредиту - не предусматривается.

Подтверждение доходов
данное требование Фондом национального благосостояния «Самрук - Қазына» не предусмотрено. Однако данное требование может быть инициировано Банком в соответствии со своей внутренней кредитной политикой. Необходимо отметить, что если Вы изначально оформляли заем без подтверждения доходов, то логично будет решить данный вопрос в двусторонних отношениях с Банком о рефинансировании займа без подтверждения доходов.

Предоставление отсрочки по выплате кредитов:
в соответствии с данной программой предоставление заемщикам отсрочки по выплате кредитов, а также списание задолженности перед Банком не предусмотрено. Однако вопрос в предоставлении отсрочки может быть решен между Банком и Заемщиком в двусторонних отношениях.

Относительно отказа в рефинансировании займов выданных в тенге:
в случае соответствия указанным параметрам программы независимо от того, в какой валюте был выдан ипотечный заем на приобретение жилища, Банк осуществляет рефинансирование ранее выданных ипотечных займов на выше указанных условиях.

Требования по рефинансированию займа при условии соответствия вышеуказанных требований.
Заемщик:
обращается в Банк, в котором ранее получил ипотечный кредит на покупку жилья, либо в любой другой Банк представленный ниже;
заполняет заявку на рефинансирование;
предоставляет в Банк необходимый пакет документов, требуемый для оформления кредита на новых условиях в соответствии с внутренними требованиями Банка.
Банк:
рассматривает пакет документов, требуемый для оформления кредита на новых условиях в соответствии с внутренними требованиями Банка по заемщикам, которые соответствуют вышеуказанным требованиям программы;
принимает решение о рефинансировании;
заключает Договор займа на новых условиях с заемщиком или вносит изменения в действующий ипотечный кредит;
осуществляет рефинансирование ипотечных кредитов.

Банки-участики программы
Список Банков участвующих в программе, утвержденный Постановлением Правительства Республики Казахстан от 17 февраля 2009 года № 179:
№ п/п Наименование организации
1. АО «Казкоммерцбанк»
2. АО «БТА Банк»
3. АО «Народный сберегательный банк Казахстана»
4. АО «Альянс Банк»
5. АО «Темiр Банк»
6. АО «Банк Центр Кредит»
7. АО «Kaspi Bank»
8. АО «Евразийский Банк»
9. АО «АТФ Банк»
10. АО «Цесна Банк»

Осуществить рефинансирование заемщик может в банках, из вышеуказанного списка. Если в данном списке нет Банка, в котором вы получили ипотечный заем, то можно обратиться в любой из вышеуказанных банков. В Соответствии с постановлением Правительства № 179 от 17 февраля 2009 года РК каждому из вышеуказанных Банков утвержден определенный лимит. Фондом рекомендует обращаться в системообразующие четыре Банка, указанные в списке.

Если граждане соответствуют всем параметрам программы, то в данном случае Банк не вправе отказать, за исключением следующего:
в случае если свой отказ Банк мотивирует тем, что полученные средства для реализации программы закончились, в этом случае заемщик может обратиться в любой другой из указанных Банков.

Перечень необходимых документов тот или иной Банк требует в соответствии со своими внутренними требованиями. При этом Банк в обязательном порядке запрашивает необходимые сведения и документы в отношении Заемщика, его супруги (супруга) и несовершеннолетних детей:
нотариально засвидетельствованную копию книги регистрации граждан (домовая книга) или справку, подтверждающую проживание в соответствующем населенном пункте;
сведения о наличии (или отсутствии) недвижимого имущества в данном населенном пункте (справка уполномоченного государственного органа);
информацию из кредитного бюро об отсутствии других действующих кредитов, полученных на приобретение жилой недвижимости или в целях оплаты долевого участия в строительстве;
справку с места работы (по требованию Банка);
выписку по пенсионным отчислениям (по требованию Банка);
помимо иных доказательств об отсутствии у Заемщика другого жилья, за исключением Жилища, обеспечивающего Ипотечный заем, Банк обязан истребовать нотариально заверенное заявление об отсутствии на день подачи заявления о прочей недвижимости, оформленной на него, его супруга (супруги) и несовершеннолетних детей, а также об отсутствии заключенных им, его супругой (супругом) и несовершеннолетних детей договоров о долевом участии в строительстве и его осведомленности об ответственности за предоставление недостоверной информации в целях получения займа;
Банк вправе затребовать иные документы в соответствии со своими внутренними требованиями.

В случае возникновения каких-либо жалоб на действие Банков участвующих в программе можете обращаться в региональные филиалы партии «Нур-Отан» и/или письменно в адрес Фонда национального благосостояния «Самрук-Қазына».

Мнения участников программы

Мархабат Омарова участница программы рефинансирования ипотечных займов КАЗКОМа: «По телевидению я узнала о программе рефинансирования ипотечных кредитов по линии фонда Самрук Казына. Сбор документов для Казкома занял всего три дня. После подачи документов я всего два часа провела в банке. До рефинансирования у меня было 13% годовых теперь 11%. Теперь в год я экономлю около 100 тысяч тенге».

Константин Саранчуков, г. Алматы, рефинансировал свой кредит в КАЗКОМе: «Рефинансирование для меня не было неожиданностью. Я узнал о нем одним из первых. То что эта программа началась в КАЗКОМе узнал из новостей и сразу позвонил в банк. Когда дали, список документов он меня смутил, потому что требовалось собрать очень много справок. Уже тогда я предполагал, о каких суммах экономии может идти речь, поэтому собрался и пошел по инстанциям. Я был приятно удивлен, что все справки, которые необходимы, предоставлялись бесплатно. Сбор документов занял около пяти рабочих дней. Рассмотрение моей заявки заняло около двух недель. До рефинансирования у меня была ставка 16 % эффективная около 21%. Сейчас у меня эффективная процентная ставка 12%. Экономия составляет где-то около 30 тысяч тенге. Срок кредитования остался тот же. Кредит я брал на десять лет впереди еще девять.
Когда я пришел в ЦОН был приятно удивлен, что там было много людей и общаясь с ними понял, что не я один пришел за документами на рефинансированием, не такой уж я и первый. Можно сказать, я полностью прошел все этапы процесса рефинансирования. Буду теперь ждать первого платежа».

Юлия Шломина г.Алматы рефинансировала свой кредит в КАЗКОМе: «Вообще об этой программе мы узнали из интернета (сайта «zakon.kz»). Мой муж очень интересовался этими новостями. Поехали в банк и нам сказали, что «Да, вы можете подавать документы» и дали нам перечень документов. Документы из ЦОНа мы ждали где-то два дня, остальные собрали за день. На все ушло два дня. Подписали на документы на рефинансирование через три недели. До рефинансирования было около 14%, сейчас 11%. После рефинансирования платеж уменьшился на 30 000 тенге».

Примерные вопросы-ответы
по рефинансированию ипотечных займов для публикаций
в СМИ и на веб-портале Фонда

Может ли банк пересмотреть условия займа, если изменится социальный статус? Например, заемщик перестал быть госслужащим.
Нет. Банк проверяет отнесение заемщика к соответствующей категории только на момент выдачи Социального кредита. Т.е., если после выдачи социального кредита соответствующий заемщик, в связи с переходом на другую работу или увольнением, перестает относиться к категории лиц, имеющих право на получение Социального кредита, данный факт не будет являться основанием для изменения банком условий рефинансирования.

Могу ли рефинансироваться ипотечные займы, если в качестве залога выступит недвижимость другого лица?
Согласно условиям рефинансируются ипотечные займы, выданные на приобретение Жилища.
Жилище - это отдельная жилая единица (индивидуальный жилой дом, квартира, комната в общежитии), предназначенная и используемая для постоянного проживания, принадлежащая заемщику на праве собственности, или доля в незавершенном строительством жилом здании (квартира), приобретенная Заемщиком по договору о долевом участии в строительстве (раздел 1 Условий).
Т.е., заемщики, у которых обеспечением займа выступает недвижимость других лиц, не подлежат рефинансированию.
Однако, если доля в незавершенном жилом здании (квартира), приобретенная заемщиком по договору о долевом участии, в процессе рефинансирования будет оформлена банку в залог, то заемщик получит возможность рефинансирования.

Могу ли я подать заявку на рефинансирование, если я - заемщик, а права собственности на жилище оформлены на супругу?
Да. Ипотечные займы, по которым заемщиком является один из супругов, а жилье, приобретенное за счет ипотечного займа, оформлено на другого супруга, рефинансируются. Т.к. в соответствии со ст. 32 Законом РК от 17 декабря 1998 года № 321-I «О браке и семье» имущество, нажитое супругами во время брака, является их общей совместной собственностью.

Включены ли в программу рефинансирования займы, полученные в БВУ по средствам АО «Казахстанская ипотечная компания»?
Не запрещено рефинансирование кредитов, выданных по средствам АО «Казахстанская ипотечная компания». Однако, Фонд рекомендует банкам провести разъяснительную работу по кредитам, выданным по Государственной программе жилья 2005 - 2008 годов под 10% годовых, так как считает нецелесообразным рефинансирование кредитов заемщиков, уже один раз получивших государственную поддержку за счет бюджетных средств. Вместе с тем рекомендуется рефинансировать займы по другим программам АО «КИК», ставка вознаграждения по которым доходит до 19,5% годовых.

Что делать, если ипотека оформлялась в одном городе, а на момент подачи заявления заемщик проживает в другом городе? Как подтверждать, что жилье единственное?
Так как действующий порядок функционирования ЦОНов Министерства юстиции РК не позволяет получить одновременно по всей территории РК сведения о наличии либо отсутствии недвижимости у конкретного лица, а возможность требования банками справок из всех региональных ЦОНов практически нереализуема, то предоставляется справка об отсутствии жилья по месту прописки Заемщика.
Для подтверждения отсутствия другой недвижимости банк принимает документы, подтверждающие:
место прописки заемщика и членов его семьи;
отсутствие зарегистрированных прав этих лиц на недвижимость в данном населенном пункте;
информацию об отсутствии других действующих кредитов, полученных на приобретение жилой недвижимости или в целях оплаты долевого участия в строительстве;
нотариально заверенное заявление самого заемщика об отсутствии зарегистрированной на его имя и членов его семьи прав на недвижимое имущество и заключенных договоров на долевое участие в строительстве (пункты 4, 5 раздела 15 Условий).
Если ипотечный займ был оформлен в одном населенном пункте, а в данный момент заемщик находится в другом населенном пункте, то он предоставляет справки из двух населенным пунктов: где находится жилище и где прописан заемщик на момент подачи заявки на рефинансирование.
Сведения о наличии жилья у несовершеннолетних детей указываются в справках, выдаваемых на имя их родителей.

Объясните, пожалуйста, в каких случаях производится капитализация основного долга и вознаграждения по ипотечному займу.

В случаях, когда по инициативе заемщика (в связи с изменением графика погашений, перевода долга по кредитному договору и в других случаях) сумма вознаграждения, начисленного на момент обращения в банк клиента, а также иных комиссий и платежей прибавляется банком к сумме основного долга (капитализируется). Проще говоря, в случае наличия, к примеру, просрочек, банк может пойти навстречу заемщику, добавив к сумме основного долга сумму накопившихся на момент подачи заявки комиссий, пени и т.д. Таким образом, сумма основного долга увеличится. Учитывая, что в момент капитализации сумма основного долга увеличится, Фонд «Самрук-Казына» считает, что банк вправе рефинансировать сумму ипотечного займа, если такая капитализация была выполнена до подачи заявки на рефинансирование.

Подпадаю ли я под программу рефинансирования, если ранее состоял (состою) в доле на недвижимое имущество, которое было приватизировано?

Если доля заемщика или членов его семьи незначительна (например, меньше ½ доли принадлежащей им по договору приватизации квартиры родителей), данная категория заемщиков подлежит рефинансированию.

Как я буду рефинансироваться, если, помимо квартиры, брал займ также на паркинг в этом же доме?
Если ипотечный заем был получен на приобретение жилища и паркинга (или другое), то банк, в случае соответствия жилища и заемщика критериям, вправе рефинансировать такой кредит на непогашенную часть основного долга кредита по жилищу, при этом исключив стоимость паркинга.

Будут ли преимущества у заемщика, у которого в собственности, помимо единственного жилья, имеется коммерческий объект недвижимости? Согласно условиям данный заемщик имеет право на рефинансирование кредита, однако он находится в более выгодном положении по сравнению с другими заемщиками. Т.к. средства программы ограничены, Фонд «Самрук-Казына» рекомендует рефинансировать таких заемщиков после осуществления рассмотрения всех имеющихся заявок.

Имею, кроме своего жилья, земельный участок. Это не будет препятствовать рефинансированию?
Понятие «жилище» не включает в себя гаражи, садовые участки, земельные участки и т.п. Наличие перечисленных имуществ не будет учитываться при рефинансировании ипотечного займа.
В банке требуют повторно сделать оценку. Нужно ли вновь переоценивать имущество?

Нет. Согласно разъяснениям АФН, при рефинансировании займов банк заключает дополнительное соглашение с заемщиком и при этом не вправе требовать повторного сбора документов для оценки платежеспособности и залогового обеспечения.
Хотела сдать документы на рефинансирование, но в банке не приняли документы. Сказали, что денег нет. Так ли это?
- Банк вправе отказать заявителю в случае, если полученные средства для реализации программы закончились. Однако, по состоянию на 3 апреля 2009 года ни один из десяти банков не освоил выделенные средства в полном объеме. Информацию об освоении средств вы можете найти на веб-сайте Фонда www.samruk-kazyna.kz

Казкоммерцбанк лидирует по освоению средств, выделенных на финансирование ипотеки фондом «Самрук-Казына»

Пресс-служба АО «Казкоммерцбанк»
По состоянию на 7 апреля текущего года Казкоммерцбанком одобрено 1160 заявок на общую сумму 4,5 миллиарда тенге, рефинансировано 295 кредитов клиентов на сумму 1,04 миллиарда тенге. На рассмотрении в банке находятся более 3500 заявок. Большее количество кредитов рефинансировано Казкомом в Астане.
В соответствии с Генеральным соглашением, Казкоммерцбанк получил 24 млрд. тенге в рамках программы рефинансирования ипотечного кредитования и в плановом порядке осваивает эти средства.
«Программа рефинансирования набирает темпы, а пересмотр ряда первоначальных условий для участия в ней позволит банкам существенно расширить круг желающих удешевить свои займы», - сказал Управляющий директор Казкома Адиль Батырбеков, комментируя предложение премьер-министра РК Карима Масимова о корректировке условий государственной программы.

В частности, речь идет о трактовке понятия «единственное жилье» в тех случаях, когда заемщик, получивший кредит на покупку собственного жилья, не выписан из договора о приватизации, к примеру, родительской квартиры и имеет право на ее долю.

Казкоммерцбанк в числе других банков с начала реализации программы рефинансирования уже инициировал перед регулирующими органами этот и другие вопросы, ограничивающие возможности заемщиков в удешевлении кредитования.
К примеру, уже сегодня Банк получил от ФНБ «Самрук Казына» одобрение на рефинансирование ипотечных займов, по которым заемщиком является один из супругов, а жилье, приобретенное за счет Ипотечного займа, оформлено на другого супруга.
Казкоммерцбанк также регулярно отвечает на вопросы своих клиентов касательно процедуры рефинансирования ипотечных кредитов по программе ФНБ «Самрук-Казына». Наиболее часто задаваемые вопросы и соответствующие разъяснения банка представлены ниже:
- Какие расходы несет клиент при рефинансировании ипотечного кредита?

- Оформление пакета документов для рефинансирования сопровождается расходами по оплате следующих услуг:
1. нотариальные услуги по заверке необходимых документов и заявлений;
2. услуги территориального органа юстиции (ЦОН) по регистрации дополнительных соглашений к договорам залога;
3. услуги страховых компаний по страхованию недвижимого имущества и личного страхования заемщика (после рассмотрения заявления на рефинансирование и при условии положительного решения банка. Страхование осуществляется путем оплаты страховой суммы 1 раз в год в течение всего периода кредитования).
- Какие комиссии предусмотрены в Кредитном договоре/дополнительном соглашении по рефинансированию, заключаемом между банком и заемщиком?

- В момент рефинансирования никаких банковских комиссий нет. Если впоследствии заемщик по своей инициативе обращается в банк с просьбой о пересмотре каких-либо условий (изменение срока кредитования, состава залогового обеспечения и пр.), то уплачивается комиссия в соответствии со стандартными тарифами.
- В каких случаях может быть осуществлен возврат на прежние условия кредитования, действующие до рефинансирования кредита?

- Дополнительные соглашения к кредитным договорам заключаются банком на оставшийся срок договора, но не более, чем на 20 лет - по ставке 9% и 11% годовых (в зависимости от категории заемщика). Возврат на прежние условия кредитования возможен в случаях:
выявления недостоверности предоставленной заемщиком информации и/или документов, повлекших принятие банком положительного решения о рефинансировании ипотечного кредита;
досрочного изъятия вклада АО «ФНБ «Самрук-Казына» либо изменения условий его размещения в банке.
Другие случаи не предусмотрены.
Информацию по программам рефинансирования ипотечных кредитов можно получить в любом отделении банка, либо позвонив в круглосуточный Call Center по телефону 58-54-44, 58-51-08 (в Алматы - 258-54-44, 258-51-08).
Для контактов:
Пресс-служба АО «Казкоммерцбанк»
Тел.: [phone], E-mail: [e-mail], [e-mail]