Как правильно досрочно погашать кредиты: советы эксперта

В Казахстане кредиты и ипотека остаются востребованными, поскольку позволяют приобрести жилье и другие крупные покупки без многолетнего накопления при наличии стабильного дохода. Но когда у заемщиков появляются свободные средства, то они нередко задумываются о досрочном погашении, чтобы сократить переплату по процентам. Как правильно рассчитать выгоду и избежать ошибок при перерасчете долга, рассказал независимый эксперт по банковским вопросам Нуржан Биякаев агентству Kazinform.

— Если заемщик решил погасить кредит досрочно, что нужно сделать в первую очередь?

— Важно, чтобы частичное досрочное погашение было оформлено официально. Для этого необходимо подать заявление о том чтобы направить деньги на частичное досрочное погашение основного долга. Даже при наличии просроченных обязательств деньги не уходят на погашение штрафной пени.

После того как вы внесли сумму, банк обязан предоставить новый график платежей.
Далее банк пересчитывает график, исходя из оставшейся суммы задолженности. Как правило, процентная ставка при этом не меняется — банки ее не пересматривают, а просто рассчитывают новый график платежей на прежних условиях.

— В каких случаях выгодно досрочно погашать кредит, а когда не стоит спешить?

— Практически всегда досрочное погашение выгодно. Если у человека есть возможность частичного досрочного погашения, тем более с учетом того, что ставки кредитования сегодня достаточно высокие, лучше воспользоваться этой возможностью.

— Если есть возможность досрочного погашения, что выгоднее: сократить срок кредита или уменьшить ежемесячный платеж?

— Здесь многое зависит от приоритетов заемщика и его финансовых возможностей. Если для кого-то приоритет — сэкономить, чтобы побыстрее избавиться от вознаграждения, то тогда нужно будет уменьшать срок кредита.

Если приоритет — не торопиться, а уменьшить размер ежемесячного платежа, чтобы было легче погашать кредит и при этом откладывать, тогда можно выбрать вариант с уменьшением ежемесячного платежа при сохранении срока кредита. Однако выгоднее уменьшать срок кредита — платеж может быть больше, но вознаграждение в составе него может быть меньше.

— Если у человека несколько кредитов, какие лучше закрывать в первую очередь — с меньшей суммой или с более высокой ставкой?

— В первую очередь, конечно, лучше избавляться от самых дорогих кредитов, то есть от тех, где процентная ставка выше. Если такой возможности нет, то тогда можно действовать по принципу наименьшего сопротивления — начать с кредита с наименьшим остатком.

— Есть ли смысл досрочно погашать кредит на позднем этапе, когда основная часть уже выплачена?

— Смысл частичного или полного досрочного погашения есть всегда. Даже если осталось два, три или четыре платежа, в их составе все равно присутствует вознаграждение. Если у человека есть возможность закрыть кредит полностью досрочно, лучше это сделать — в любом случае вы сэкономите. Экономия может быть не очень большой, но она будет, потому что вы не заплатите проценты, которые были в оставшихся платежах.

— Стоит ли досрочно закрывать кредит, если процентная ставка по нему низкая?

— Не всегда. Многие заемщики считают, что при низкой процентной ставке досрочное погашение не имеет смысла. Ставка их устраивает, условия комфортные. Особенно это касается займов в жилстройбанках, где действуют одни из самых низких ставок вознаграждения на рынке.

Некоторые думают: «зачем сейчас отвлекать деньги и направлять на частичное либо полное досрочное погашение, если лучшие условия я уже в других банках не найду?». Это касается жилищных займов со ставкой от двух до пяти процентов. Поэтому люди выбирают погашать займ по графику, имея возможность параллельно откладывать деньги, копить средства в депозитах, откладывая, к примеру, на образование детям. Но это в случае, если заемщику не критично освобождение квартиры из-под залога.

— Какой уровень долговой нагрузки считается безопасным и как человеку самостоятельно его рассчитать?

— Формула очень проста. Есть такое понятие — коэффициент долговой нагрузки. Это остаток денег после всех ежемесячных погашений. Остаток денег должно составлять ровно 50 процентов от зарплаты либо от совокупного дохода. Таким образом, на ежемесячное погашение кредитов должно уходить максимум 50 процентов от вашего дохода, а остальные деньги на повседневные расходы. Этот подход используют и банки, когда рассчитывают коэффициент долговой нагрузки при оценке заемщиков.

Ранее мы писали о том, как работает рефинансирование кредитов в Казахстане, почему это выгодно банкам и когда помогает заемщикам.