Финансовая защита и накопления: как развивается рынок страхования жизни в Казахстане
По мере роста финансовой грамотности казахстанцев усиливается интерес не только к страхованию автомобилей, но и к страхованию жизни. Корреспондент агентства Kazinform изучил суть вопроса, проанализировав развитие рынка страхования жизни в Казахстане и его потенциал.
Около 7 миллионов человек застраховали свою жизнь
Риски, связанные со здоровьем, производственные травмы или дорожно-транспортные происшествия могут неожиданно прервать источник дохода человека. Недостаточность накоплений и наличие кредитных обязательств в подобных ситуациях лишь усиливают социальные риски. Именно поэтому эксперты рассматривают страхование жизни как важный финансовый инструмент, способный защитить от непредвиденных расходов.
Проведенный анализ показывает, что программы страхования жизни различаются по своему содержанию и объему покрытия. Срок страхования, виды защиты и размер взносов подбираются с учетом целей гражданина и его финансовых возможностей. В рамках одного договора застрахованное лицо может обеспечить защиту не только себе, но и своим близким.
Согласно рыночным предложениям, минимальная стоимость годового страхования жизни начинается примерно от 85 тысяч тенге. Однако конкретная цена определяется страховой компанией, объемом покрытия и условиями договора. При необходимости страховую сумму можно увеличить до миллионов и даже миллиардов тенге.
Директор филиала страховой компании «Nomad Life» в Алматы Мансия Узакова подробно разъяснила различия между депозитом и страхованием жизни. По ее словам, депозит представляет собой инструмент накопления средств с целью их приумножения. В то время как страхование жизни одновременно выполняет две функции: с одной стороны это финансовая защита, с другой — возможность системного накопления средств.
— Накопления состоят из двух частей: внесенные средства застрахованы, а вторая часть формируется за счет инвестиционного дохода компании. В Казахстане средняя доходность может составлять примерно 6-10 процентов в год. В эту доходность входят гарантированная часть и дополнительная премия. Например, если гражданин ежемесячно вносит по 20 тысяч тенге в течение 10 лет, может накопиться примерно 4 миллиона тенге. А если вносить по 20 тысяч тенге на протяжении 15 лет, сумма накоплений составит около 6,8 миллионов тенге. Согласно данным Нацбанка Казахстана, долгосрочная инфляция в среднем составляет около 6-8 процентов. Если доходность равна 8 процентам, а инфляция также составляет 8 процентов, средства сохраняют свою покупательную способность, однако существенного прироста не обеспечивают. Тем не менее граждане выбирают данный продукт, поскольку он представляет собой не только инструмент накопления. Например, если застрахованный человек в течение двух лет выплачивал по 20 тысяч тенге, в случае его смерти семья получит полную страховую сумму, указанную в договоре. Следует учитывать важный момент. Если застрахованный предоставил ложную информацию, скрыл заболевание или не указал опасные условия труда, выплата не производится, — поясняет она.
Кроме того, в случае смерти застрахованного лица страховая выплата производится человеку, указанному в договоре. Данный вопрос четко регулируется законодательством Казахстана. Если получатель в договоре не обозначен, выплата осуществляется наследникам в соответствии с Гражданским кодексом РК.
В Казахстане действует специальная организация, обеспечивающая защиту страховых выплат — Фонд гарантирования страховых выплат. Если страховая компания лишается лицензии или признается банкротом, Фонд осуществляет соответствующие выплаты клиентам.
Мансия Узакова также отметила важность учета профессиональных рисков при выборе страхового продукта.
— Гражданину, который постоянно находится в дороге, следует выбирать продукт с компенсацией в случае дорожно-транспортного происшествия. Тем, кто работает на высоте, необходимо отдавать приоритет страхованию от несчастных случаев. Если произойдет непредвиденная ситуация и возникнет угроза жизни, страховая компания окажет финансовую поддержку, — говорит она.
По ее словам, в настоящее время в Казахстане около 7 миллионов человек застраховали свою жизнь.
— Из них лишь около 100 тысяч — это накопительные добровольные договоры страхования, то есть человек сознательно выбирает данный продукт. Остальные граждане оформили страхование жизни при получении кредита, — отмечает спикер.
Почему Казахстан отстает от других стран?
Согласно рыночным показателям, сектор страхования жизни в последние годы демонстрирует стабильный и интенсивный рост. В Ассоциации финансистов Казахстана заявили: в 2025 году сектор увеличился на 25% и стал ключевым драйвером страхового рынка. «Государственная аннуитетная компания» в прошлом году произвела выплаты более чем 35 тысячам казахстанцев на общую сумму свыше 2,7 млрд тенге.
Однако доля сектора в экономике по-прежнему остается низкой. В 2024 году страховые премии по страхованию жизни составили всего 0,61% от ВВП. Хотя это значительно выше показателей 2014 года (0,19%) и 2023 года (0,38%), но по сравнению с развитыми странами уровень остается невысоким. Например, во Франции, Италии, Швейцарии и Великобритании этот показатель превышает 5%. Эксперты связывают такую ситуацию с тем, что культура страхования в Казахстане только начинает формироваться.
— Казахстанцы постепенно обращаются к страхованию. Причина в том, что понимание страхования еще не полностью сформировано. Доля тех, кто добровольно страхует свою жизнь, в стране составляет 0,8%. Для сравнения: в России — 3%, в США и Канаде — 54%, в Китае — 82%, в Японии — 95%, — говорит представитель страховой компании.
В ближайшие годы в структуре и деятельности сектора ожидаются важные изменения. Председатель правления компании по страхованию жизни «Freedom Life» Азамат Ердесов считает, что в течение пяти лет на рынке могут появиться новшества.
— В перспективе страхование жизни станет привычным и необходимым инструментом финансового планирования. Это не альтернатива депозиту или инвестициям, а финансовое решение со своей логикой. Для клиента это, прежде всего, защита, стабильность и механизм системного планирования будущего.
Сегодня потребитель выбирает не отдельный продукт, а конкретную жизненную цель. Если раньше выезд за границу включал несколько отдельных шагов, сейчас человек ищет одно комплексное решение. Достаточно найти надежное туристическое агентство, и остальные вопросы решаются автоматически. Такой же принцип будет закрепляться и в страховании жизни. Человек начнет думать о приобретении надежного полиса, защите семьи, сохранении дохода и обеспечении будущего своих детей, — говорит Азамат Ердесов. — говорит Азамат Ердесов.
Страховой сектор будет работать по новому закону
По мнению экспертов, если казахстанцы начнут чаще добровольно страховать свою жизнь, это, прежде всего, создаст дополнительный эффективный инструмент накопления средств. Еще один важный аспект заключается в том, что страховые компании теперь работают в полном соответствии с новым законом. Президент Касым-Жомарт Токаев недавно на расширенном заседании Правительства отметил, что страхование и рынок ценных бумаг в стране составляют всего 5% финансового рынка. Он поручил к 1 сентября разработать программы развития страхового и фондового рынков.
— Мы как участники рынка поддерживаем инициативу Президента. Необходимость реформ в страховом секторе назрела давно. Рынку нужны гибкие форматы развития, новые инструменты, а также обязательные страховые продукты. Потенциал казахстанского рынка огромен, и мы должны использовать его эффективно, — заключил председатель правления «Freedom Insurance» Азамат Керимбаев.
Рынок страхования жизни в Казахстане развивается динамично, однако его потенциал полностью не раскрыт, убеждены эксперты. Три кита: повышение финансовой грамотности населения, обеспечение доступности услуг через цифровизацию и укрепление доверия к страховым компаниям создадут благоприятные возможности для дальнейшего развития этого сектора. Введение нового закона может стать положительным стимулом и придать текущему страховому процессу новый импульс.
О том, сколько стоило страхование автомобиля в Казахстане в 2025 году, можно прочитать здесь.
