Плюсы и минусы онлайн-кредитования обсудили эксперты
Сейчас в Мажилисе активно обсуждаются поправки в законодательство. Часть из них касается деятельности организаций, выдающих онлайн-кредиты. А именно, предлагается внести поправки в Гражданский Кодекс о введении годовой эффективной ставки вознаграждения 100%. Несмотря на то, что этот рынок очень маленький, составляет меньше 1% от розничного кредитования в Казахстане, за 2017 год поступило 52 жалобы заемщиков в Нацбанк на организации онлайн-кредитования, и таким образом регулятор намерен обезопасить казахстанцев от завышенных процентов на рынке онлайн-кредитования.
Исполнительный директор Казахстанской Ассоциации ФинТех Ерлан Смайлов категорически не согласен с предлагаемой Нацбанком мерой, считая ее не учитывающей специфики онлайн-кредитования- комбинации короткого срока (до месяца), средней ставкой (1,3% в день), небольшого размера займа (42-55 тыс тенге) и высокой фиксированной себестоимости организации займа, что ведет к невыгодной для организаций онлайн-кредитования экономической модели и ставит их под угрозу закрытия.
«Да, было 52 жалобы заемщиков в Нацбанк, но на фоне 248 тысяч довольных услугой онлайн-заемщиков это меньше статистической погрешности и не может рассматриваться как серьезный аргумент. Организованные игроки рынки сами заинтересованы в защите прав заемщиков, мы согласны с предложением Нацбанка о введении предельной суммы переплаты по займу, но необходимо исключить принцип ограничения годовой эффективной ставки в 100% годовых. Вместо этого мы предлагаем ограничение по принципу введения максимального размера переплаты в процентах от первоначальной суммы займа. То есть, потребители в случае просрочки не будут оплачивать больше 100% от суммы полученного займа - если человек взял 10 тыс тенге, то максимум он вернет 20 тыс тенге и ни на тиынку больше. Ограничения эти нужно вводить постепенно, чтобы избежать шоковых эффектов для рынка», - сказал Ерлан Смайлов.
Первая компания по онлайн-кредитованию в Казахстане появилась в 2014 году. Сейчас в саморегулируемую организацию - Казахстанскую Ассоциацию ФинТех, входит 15 самых крупных компаний, консолидирующих 90% рынка онлайн-кредитования. Но есть и другие игроки рынка...
«Порядка 10 организаций не входит. Мы многих из них знаем, с ними ведем переговоры, разговариваем, стараемся, чтобы они играли по правилам, не обижали заемщика, применяли стандарты. В принципе, Ассоциация начиналась с двух компаний, мы растем», - сказал Ерлан Смайлов.
И тем не менее, рынок онлайн-кредитования сегодня стал важной частью рынка кредитования для казахстанцев. Во-первых, он удобен современному человеку, который для экономии времени предпочитает все делать онлайн, а не посещать отделения банков.
«Кроме того, онлайн-кредиты берут люди, которые никогда в банке не получат кредиты, потому что онлайн-кредиты берут в основном люди с низкой официальной зарплатой и самозанятое население - люди, имеющие доход, но не способные его легально подтвердить, но нуждающиеся в небольших деньгах до зарплаты на срочные покупки, болезни родственников, отправку детей в школу. Самое важное, что онлайн-кредитование легально, заемщик защищен законами», - сказал Ерлан Смайлов.
Политолог, директор Центра актуальных исследований «Альтернатива» Андрей Чеботарев считает, что онлайн-кредитование имеет социально-политический аспект.
«Это незаменимая вещь для тех слоев населения, которые не могут себе позволить кредиты в банках второго уровня. Людям нужны деньги, рынок выручает определенную категорию населения. У людей должно быть право выбора, рынок финансов не исключение. Более того, сейчас действует Программа Правительства по развитию финансового рынка, где говорится о расширении субъектов. А организации онлайн-кредитования- как раз одни из субъектов, тем более, что эта система работает в зарубежных странах», - сказал Андрей Чеботарев
Другой политолог Марат Шибутов подчеркнул, что онлайн-кредитование сегодня - один из легальных способов «перехватить» деньги до зарплаты, оставаясь в правовом поле.
«Фактически, онлайн-кредитование помогает человеку сохранить определенный экономический статус в условиях, когда остальные источники кредитования недоступны. При этом, если заемщик будет добросовестным и постоянным пользователем данных услуг, то проценты для него будут снижаться. Микрокредиты такого рода будут востребованы у населения в любом случае- даже если легальный рынок онлайн-кредитов закроется. Однако, при этом не будет правовой защиты потребителя - он не сможет реструктурировать займ, и методы возврата долгов со стороны нелегальных ростовщиков могут быть криминальными», - отметил Марат Шибутов.
В итоге участники круглого стола сошлись во мнении, что правила игры для рынка онлайн-кредитования нужны, но к ограничениям рынка онлайн-кредитования нужно подойти взвешенно и с учетом общего социально-экономического контекста. И методы, применяемые к обычным банкам второго уровня, для организаций онлайн-кредитования должны быть иными по вопросам ставки вознаграждения, капитализации задолженности, расчета просроченной задолженности.
