Банки обязаны пересматривать условия кредитов при финансовых трудностях заемщиков — эксперт

Если просрочки еще нет: можно действовать заранее

Пункт 4 статьи 57 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности» предусматривает возможность улучшения условий договора банковского займа в пользу заемщика.

В частности, заемщик может обратиться в банк с просьбой:

• уменьшить или отменить комиссии и другие платежи;
• уменьшить или отменить штрафы и пеню;
• снизить ставку вознаграждения;
• предоставить отсрочку платежа или возможность погашать задолженность частями;
• перевести ипотечный кредит из иностранной валюты в тенге.

Иными словами, если человек еще не допустил просрочку, но понимает, что в будущем ему будет трудно выплачивать кредит, он может заранее обратиться в банк и попросить внести одно или несколько таких изменений в договор. При этом необходимо представить документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.

Важно учитывать, что наличие финансовых трудностей само по себе не означает автоматического предоставления всех запрошенных послаблений. Банк рассматривает обращение и оценивает обстоятельства в соответствии с законодательством.

Какие обстоятельства могут стать основанием?

Постановлением Агентства Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка от 28 апреля 2026 года № 83 определены жизненные обстоятельства, которые могут служить основанием для обращения за изменением условий займа.

Рождение ребенка или уход супруга в декретный отпуск.

Документы: свидетельство о рождении ребенка, документ, подтверждающий отпуск по беременности и родам или отпуск по уходу за ребенком.

Развод.

Документы: свидетельство о расторжении брака или судебный акт. При необходимости можно приложить документы, подтверждающие изменение доходов, например сведения об алиментных обязательствах.

Смерть члена семьи, обеспечивавшего ее доход.

Документы: свидетельство о смерти, сведения о доходах умершего, выписка о движении денежных средств по банковскому счету.

Потеря работы или снижение доходов.

Документы: справка о регистрации в качестве безработного, документ об увольнении, сведения о доходах, выписка о движении денежных средств по банковскому счету.

Материальный ущерб в результате действий мошенников.

Документы: подтверждение обращения в правоохранительные органы — например, сведения о возбуждении уголовного дела или справка о признании заемщика потерпевшим, — а также документы, подтверждающие причиненный материальный ущерб.

Наличие таких обстоятельств не означает, что банк автоматически обязан предоставить конкретную льготу. Заемщику необходимо обосновать ухудшение финансового положения и представить подтверждающие документы. Решение принимается в соответствии с установленными законодательством требованиями.

Если платеж просрочен: 10 вариантов изменения условий займа

Если срок платежа уже истек, применяется порядок урегулирования задолженности, предусмотренный статьей 61 Закона Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности».

Банк обязан уведомить заемщика о возникшей просрочке не позднее 10 календарных дней. С момента получения уведомления у заемщика есть 30 дней, чтобы обратиться в банк и представить свои предложения по урегулированию задолженности.

В рамках процедуры заемщик может предложить один или несколько вариантов изменения условий займа:

1. Снизить ставку вознаграждения.
2. Уменьшить ежемесячный платеж не менее чем на 50%.
3. Перевести заем, выданный в иностранной валюте, в тенге.
4. Предоставить отсрочку по выплате основного долга или вознаграждения.
5. Изменить способ или очередность погашения займа.
6. Изменить срок займа.
7. Простить просроченную задолженность и дополнительные платежи.
8. Предоставить возможность самостоятельно продать жилье, приобретенное в ипотеку, для урегулирования задолженности.
9. Передать банку залоговое или другое имущество.
10. Продать жилье, приобретенное в ипотеку, вместе с обязательствами по займу.

Конкретные варианты урегулирования зависят от обстоятельств заемщика, вида кредита и применимых требований законодательства.

Какие обстоятельства могут стать основанием для применения статьи 61?

Основные жизненные обстоятельства, которые могут привести к ухудшению финансового положения, остаются теми же.

• Рождение ребенка или уход супруга в декретный отпуск — свидетельство о рождении, документ, подтверждающий отпуск по беременности и родам или отпуск по уходу за ребенком.
• Развод супругов — свидетельство о расторжении брака или судебный акт, а при необходимости — документы, подтверждающие изменение доходов.
• Смерть члена семьи, обеспечивавшего ее доход — свидетельство о смерти и другие документы, подтверждающие влияние этого обстоятельства на финансовое положение семьи.
• Потеря работы или снижение доходов — документы об увольнении или регистрации в качестве безработного, сведения о доходах.
• Материальный ущерб в результате противоправных действий третьих лиц — документы правоохранительных органов и подтверждение причиненного материального ущерба.

В зависимости от обстоятельств заемщик может выбрать один или несколько вариантов урегулирования задолженности.

Например, человек, потерявший работу, может попросить продлить срок займа и временно отсрочить платежи. Если доходы семьи снизились из-за ухода одного из супругов в декретный отпуск, можно обратиться в банк с просьбой уменьшить ежемесячный платеж, продлить срок кредита или отсрочить выплату основного долга и вознаграждения.

Такие варианты, как перевод валютного займа в тенге или продажа ипотечного жилья, зависят от вида кредита и предусмотренных законом условий.

Как обратиться в банк?

В заявлении необходимо указать, по какой причине изменилось финансовое положение, как это повлияло на возможность выплачивать кредит и какие именно изменения заемщик просит внести в договор.

Например:

«В сентябре 2026 года мой супруг ушел в отпуск по уходу за ребенком. В связи с этим ежемесячный доход семьи снизился с 600 тыс. до 350 тыс. тенге. Прошу уменьшить ежемесячный платеж и продлить срок займа».

К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие указанные обстоятельства.

Если просрочки еще нет, можно обратиться в банк заранее. В этом случае применяется механизм изменения условий займа в пользу заемщика, предусмотренный пунктом 4 статьи 57 закона.

Если платеж уже просрочен, важно не пропустить 30-дневный срок после получения уведомления от банка. Заемщик вправе предложить один или несколько вариантов, предусмотренных статьей 61.

Банк обязан рассмотреть заявление в течение 15 календарных дней и в установленном порядке сообщить о принятом решении: согласиться с предложенными изменениями, представить собственный вариант урегулирования либо указать причины отказа.

Рекомендуется сохранять документы, подтверждающие подачу заявления и получение ответа банка. Они могут понадобиться при дальнейшем урегулировании спора.

Если банк отказывает, следует обратиться к финансовому омбудсману

Если банк отклонил предложение заемщика или сторонам не удалось прийти к общему решению, можно обратиться к финансовому омбудсману.

Для этого понадобятся документы, подтверждающие обращение в банк, а также ответ финансовой организации. Срок и порядок обращения необходимо уточнить с учетом действующих правил рассмотрения споров.

Финансовый омбудсман помогает урегулировать споры между банками и заемщиками в досудебном порядке.

По словам эксперта по кредитованию Бейбит Бексултановой, одна из самых распространенных ошибок казахстанцев заключается в том, что при ухудшении финансового положения они боятся сообщить об этом банку и перестают выходить на связь.

— По закону банки обязаны рассматривать обращения заемщиков об изменении условий кредитного договора при ухудшении их финансового положения. Речь может идти не только о бизнесе, но и о семейных обстоятельствах — их необходимо подтвердить.

Например, рождение ребенка также можно рассматривать как обстоятельство, создающее финансовые трудности. Если вы берете к себе пожилых родителей и начинаете их содержать, это тоже может стать дополнительной финансовой нагрузкой.

Если бизнес начинает работать хуже, можно предоставить данные об оборотах за предыдущий и текущий периоды и таким образом подтвердить ухудшение ситуации.

Чтобы попросить банк смягчить условия кредита, не обязательно дожидаться серьезных потрясений — например, перелома ноги или травмы головы. Недавно один банк предоставил клиенту перечень обстоятельств, которые могут стать основанием для пересмотра условий займа. В него включили инвалидность, рак четвертой стадии и другие тяжелые ситуации. Но на самом деле жизненные обстоятельства, которые могут стать основанием для обращения за послаблениями, предусмотрены законодательством, — говорит эксперт.

Если у заемщика есть документы, подтверждающие возникшие трудности, он может обратиться в банк с просьбой пересмотреть условия кредитного договора. При этом банк обязан рассмотреть заявление, однако предоставление конкретных послаблений зависит от обстоятельств дела и требований законодательства.

По словам Бексултановой, в ее практике недавно был случай, когда мужчина узнал о предусмотренных законом механизмах защиты интересов заемщиков и добился снижения процентной ставки с 35% до 19%.

Если банк отказывается пересматривать условия договора или заемщик считает отказ необоснованным, можно обратиться с жалобой в уполномоченные органы, в том числе в Агентство Республики Казахстан по регулированию и развитию финансового рынка. Порядок обращения и компетенцию соответствующих органов следует уточнить с учетом характера спора.

С 1 июля начал работу портал finkelisim.kz. Также можно подать обращение через систему «Е-Өтініш», отмечает эксперт.

Упомянутый ею портал finkelisim.kz предназначен для урегулирования по принципу «одного окна» проблем казахстанцев, имеющих займы в нескольких финансовых организациях, допустивших просрочку платежей более чем на 90 дней и имеющих общую задолженность от 150 до 600 месячных расчетных показателей (МРП). Для обращения достаточно подать одно заявление. Условия участия и актуальные требования необходимо уточнять на самом портале.

Если выплачивать кредит становится трудно, важно не прекращать общение с банком, а, напротив, своевременно сообщить об изменении финансового положения. Лучше начать действовать до возникновения просрочки или до того, как сумма просроченной задолженности значительно увеличится.

Напомним, предусмотреть в кредитном договоре сохранение минимальной суммы денежных средств, необходимой для проживания должника, предложил член фракции партии «Ауыл» Алмас Мухаметов.