Какие факторы влияют на кредитный рейтинг
В Казахстане сбором и хранением кредитных историй, а также формированием персонального кредитного рейтинга занимаются Первое кредитное бюро (ПКБ) и Государственное кредитное бюро (ГКБ).
Как отмечает эксперт в сфере финансовых услуг и розничных финансовых продуктов, руководитель управления ПКБ Индира Карлыбаева, на формирование рейтинга в первую очередь влияют платежная дисциплина, текущая кредитная нагрузка и продолжительность кредитной истории.
— Наличие просрочек и их длительность — это ключевой фактор при формировании кредитного рейтинга, — подчеркнула Индира Карлыбаева.
Именно поэтому своевременное погашение долга — главное условие сохранения положительной кредитной истории. Длительное непогашение задолженности существенно повышает уровень риска заемщика. Даже если заемщик впоследствии полностью рассчитается по долгу, сведения о просрочках удаляются из кредитной истории далеко не сразу.
Еще один важный фактор, отражающийся на рейтинге, — кредитная нагрузка, то есть совокупность действующих займов и сумма ежемесячных платежей по ним. Чем больше у человека финансовых обязательств, тем строже банки оценивают его способность обслуживать новый кредит. Оформление сразу нескольких займов без учета реального дохода может заметно усложнить финансовое положение.
Учитываются также длительность и стабильность кредитной истории. Данные о платежной дисциплине по прошлым и текущим обязательствам позволяют финансовым организациям объективно оценить, насколько ответственен потенциальный заемщик.
— Чем длиннее и стабильнее кредитная история гражданина, тем проще финансовой организации проанализировать ее и оценить вероятность невозврата средств, — считает экономист Бауыржан Искаков.
В кредитной истории могут отражаться данные о кредитных картах, потребительских займах, рассрочках, ипотеке и автокредитах. Однако большое количество кредитных продуктов еще не гарантирует роста рейтинга. Главное — своевременно и в полном объеме исполнять взятые на себя обязательства.
Гарантирует ли высокий рейтинг одобрение кредита
Высокий персональный кредитный рейтинг не означает, что банк обязательно одобрит заем. Каждая финансовая организация руководствуется собственной кредитной политикой и индивидуальными требованиями к оценке рисков.
К примеру, некоторые банки отдают приоритет клиентам без единой просрочки за последние три года, тогда как другим кредиторам достаточно двух лет. Если же речь идет о долгосрочных займах, таких как ипотека, банк может проверить всю кредитную историю заемщика.
— В соответствии с законодательством Казахстана кредитное бюро хранит сведения в кредитной истории в течение пяти лет с момента поступления последней информации. Поэтому ранее допущенные просрочки могут повлиять на окончательное решение финансовой организации. Погашение задолженности не приводит к мгновенному удалению корректных сведений из кредитной истории, — пояснил Бауыржан Искаков.
Кроме того, отказ от уже одобренного кредита или кредитной карты не оказывает негативного влияния на рейтинг. Значит, решение о получении займа стоит принимать, ориентируясь не на сам факт его одобрения банком, а на реальную необходимость и собственную платежеспособность.
Где можно проверить свою кредитную историю
Для контроля достоверности данных, передаваемых в финансовые организации, рекомендуется регулярно проверять персональный кредитный отчет. Это позволяет вовремя выявлять возможные ошибки, отслеживать актуальный статус погашенных займов, а также замечать случаи незаконного оформления кредита на имя владельца отчета сторонними лицами.
Казахстанцы могут получить свой кредитный отчет как онлайн, так и офлайн.
Онлайн:
- на сайте 1CB.kz или через мобильное приложение Первого кредитного бюро;
- с помощью услуги «Получение персонального кредитного отчета» на портале eGov.kz.
Для получения этой услуги может потребоваться электронная цифровая подпись (ЭЦП) либо иной способ идентификации, предусмотренный системой.
Офлайн:
- в отделениях Государственной корпорации «Правительство для граждан»;
- в отделениях «Казпочты»;
- в офисе Первого кредитного бюро в Алматы.
Если погашенный заем по-прежнему значится в отчете как активный или в нем обнаружена другая неточность, можно обратиться с заявлением в банк, предоставивший данные, либо напрямую в соответствующее кредитное бюро. При обнаружении чужого кредита необходимо незамедлительно уведомить кредитора для выяснения всех обстоятельств. Для дополнительной безопасности полезно подключить SMS- или push-уведомления о любых банковских операциях.
Как правильно оценить свои финансовые возможности перед оформлением кредита
Хорошая кредитная история не гарантирует, что очередной заем окажется безопасным с финансовой точки зрения. Поэтому перед обращением за новым кредитом важно сопоставить постоянный ежемесячный доход с обязательными платежами и подробно просчитать, сколько средств останется на повседневные нужды.
Бауыржан Искаков показал это на конкретном примере.
— Допустим, ежемесячный доход гражданина составляет 320 тысяч теңге, а регулярные выплаты по действующим кредитам — 180 тысяч теңге. Это значит, что 56,25 процента его бюджета уходит только на погашение долгов. Из оставшихся 140 тысяч теңге ему нужно выделить средства на продукты питания, коммунальные услуги, проезд и другие базовые потребности семьи. В такой ситуации новый заем может серьезно увеличить долговую нагрузку. Риск попасть в долговую зависимость резко возрастает, особенно если доход нестабилен или новый заем берется для погашения старых долгов, — подчеркнул эксперт.
Перед оформлением займа нужно тщательно взвесить, действительно ли он необходим, рассчитать размер ежемесячного платежа и итоговую сумму переплаты, учесть процентную ставку. Избежать просрочек также поможет финансовый резерв на случай непредвиденных расходов.
— Самое верное решение — жить по средствам, своевременно исполнять взятые обязательства и заранее рассчитывать свои финансовые ресурсы. Главная цель финансовой грамотности заключается не просто в том, чтобы иметь возможность брать кредиты, а в том, чтобы сохранить экономическую устойчивость и финансовую свободу даже после привлечения заемных средств, — резюмировал Бауыржан Искаков.
Стоит отметить, что казахстанцам стали выдавать меньше кредитов. Выдача беззалоговых потребительских кредитов в Казахстане в сентябре 2026 года снизилась на 7,6% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.