Чем цифровой теңге отличается от традиционных денег
Сегодня казахстанцы используют теңге в двух видах. Это — наличные деньги и безналичные средства в банке. Первое — это банкноты и монеты, выпускаемые Национальным банком, а второе — деньги, которые хранятся на счетах и картах в коммерческих банках.
Теперь к этому ряду добавляется цифровой теңге. Его главное отличие заключается в том, что цифровой теңге выпускает не коммерческий банк, а непосредственно Национальный банк Казахстана. Он является обязательством Национального банка. Поэтому у цифрового теңге нет отдельного курса, 1 цифровой теңге всегда равен 1 теңге.
Это также коренным образом отличает его от криптовалют. Стоимость таких активов, как Биткоин или Ethereum, может меняться в зависимости от спроса и предложения на рынке, и их не выпускает центральный банк. А цифровой теңге — это новая форма национальной валюты, стоимость которой привязана к стоимости самого теңге. Поэтому его нельзя рассматривать в качестве инвестиционного актива.
В связи с этим стоит остерегаться рекламы, которая предлагает извлечь выгоду из роста стоимости цифрового теңге или получить от него гарантированный доход. Национальный банк расценивает подобные предложения как мошенническую схему и призывает граждан быть бдительными.
Деньги можно программировать
Одна из главных особенностей цифрового теңге — это возможность программирования денег. Иными словами, можно заранее определить, на какие цели, на какие товары и услуги и при каких условиях можно потратить средства.
Эта возможность в первую очередь важна для государственных финансов. Например, можно установить техническое ограничение на расходование бюджетных средств, выделенных на строительство дорог, исключительно на товары и услуги, необходимые для этого проекта. Есть возможность отслеживать движение средств от генерального подрядчика до конечного исполнителя и не допускать операций, не соответствующих установленным условиям.
По мнению экономиста Бауыржана Искакова, такие платежи могут стать дополнительным механизмом контроля бюджетных средств.
— В нашей стране инфраструктура безналичных платежей уже сейчас развита хорошо. Поэтому польза цифрового теңге для населения не должна ограничиваться ролью лишь еще одного платежного средства. Его преимущества должны проявляться в таких возможностях, как эффективная доставка социальных выплат, целевое направление субсидий, контроль движения бюджетных средств и автоматизация платежей, — сказал финансовый эксперт.
Применение цифрового теңге
Возможности цифрового теңге не были внедрены в полном объеме сразу. Проект начали изучать в 2021 году, а в 2022 году он прошел экономические и технологические испытания. 15 ноября 2023 года был запущен первый пилотный проект с участием реальных пользователей. В тот период тестировались интеграция с банковскими картами и платежными системами, а также такие проекты, как цифровой ваучер на бесплатное питание в школах Алматы.
Позднее сфера применения цифрового теңге расширилась, и основное внимание было сосредоточено на государственных финансах. В прошлом году пилотные проекты были реализованы в направлениях сельского хозяйства, инфраструктуры, налогового администрирования и государственной поддержки. В настоящее время возможности технологии тестируются в таких направлениях, как государственные закупки, бюджетные кредиты, финансирование субсидий и грантов.
Масштаб системы также постепенно растет. По информации Национальной платежной корпорации, с начала запуска проекта было выпущено 336,6 млрд цифровых теңге и открыто 265 цифровых счетов. За это время было проведено более 61 тысячи транзакций.
Начиная с августа текущего года планируется применение цифрового теңге в государственных закупках лекарственных средств, горюче-смазочных материалов и других товаров. Также предусмотрено обязательное использование цифрового теңге по отдельным видам бюджетных расходов в рамках проектов стоимостью свыше 100 млн теңге.
Однако для широкого применения технологии одной системы недостаточно. Для полноценного контроля движения бюджетных средств все участники платежной цепочки должны быть готовы работать с цифровым теңге. По информации Министерства финансов, некоторые субподрядчики пока не готовы использовать смарт-контракты. В связи с этим правовые механизмы совершенствуются.
Что изменится для Казахстана?
Будущее цифрового теңге также зависит от того, насколько удобным он окажется для граждан в повседневной жизни.
В нашей стране широко распространены мобильный банкинг, QR-платежи и быстрые переводы. Поэтому значение цифрового теңге для населения не должно сводиться лишь к функции еще одного платежного инструмента. С этой точки зрения важна его способность совершать платежи без доступа к интернету.
Национальный банк протестировал сценарии совершения платежей без подключения к интернету. Эта функция может быть удобна в применении в отдаленных населенных пунктах с нестабильной связью или в случаях, когда интернет временно перестает работать.
По словам финансиста, эксперта Qazaq Expert Club Саиды Тлеуленова, именно эта функция может стать одной из самых перспективных возможностей цифрового теңге для граждан.
— В будущем возможность совершения платежей без интернета может стать одной из главных особенностей цифрового теңге. Весьма вероятно, что его эффективность не ограничится сферой государственных финансов, а проявится и в повседневных платежах, — сказала Саида Тлеуленова.
Как обеспечивается безопасность
По мере того как цифровой теңге входит в широкое использование, вопросы безопасности и конфиденциальности также становятся все более актуальными. Поскольку цифровые операции оставляют больше данных, чем наличные деньги, защита личной информации выступает одним из важнейших требований системы.
Национальный банк заявил, что будут применяться правила банковской тайны. При этом важно разграничивать государственные средства и личные деньги гражданина. Например, к субсидиям или бюджетным средствам могут предъявляться определенные условия. Однако это не означает автоматического ограничения других средств гражданина.
По словам специалиста по кибербезопасности Абылая Исина, в инфраструктуре цифрового теңге предусмотрены аппаратные модули безопасности, резервные системы, независимое тестирование и антифрод-механизмы. Тем не менее полностью исключить риски в цифровых системах невозможно, поэтому меры безопасности необходимо регулярно обновлять.
— В цифровом теңге не будет полной анонимности. Поэтому важно четко разграничить пределы технологических возможностей и государственного контроля, а также требования по защите персональных данных, — сказал Абылай Исин.
Эти требования актуальны не только для Казахстана. Разработку цифровых валют изучают, тестируют либо внедряют более чем в ста странах мира. В частности, Китай развивает цифровой юань, Багамские Острова — Sand Dollar, Нигерия — eNaira, а Европейский центральный банк, Индия, Великобритания, Объединенные Арабские Эмираты и Сингапур также реализуют собственные проекты.
Тем не менее цели стран при внедрении цифровой валюты различаются. Одни отдают приоритет розничным платежам, другие — государственным финансам либо трансграничным расчетам. Следовательно, единой универсальной модели пока не сформировалось.
В Казахстане в настоящее время основные усилия сосредоточены на контроле движения государственных средств и тестировании программируемых платежей. Привлекательность же цифрового теңге для рядовых граждан будет зависеть от того, какие именно реальные преимущества он предоставит им в повседневной жизни.