Уроки 2024 года
После паводков 2024 года, охвативших сразу несколько регионов, тысячи семей остались без жилья. По данным правительства, на ремонт домов, возведение новых и покупку готового жилья было направлено 251 млрд теңге. При этом некоторые жители жаловались на то, что объем предложенной государством компенсации не соответствовал реальным затратам на восстановление жилья.
Данный опыт подтолкнул к пересмотру действующего порядка возмещения ущерба от стихийных бедствий. В настоящее время в подобных ситуациях основная нагрузка ложится на государство: ущерб оценивается, из бюджета выделяются средства, жилье ремонтируется или предоставляется новое. Согласно новому предложению, средства планируется аккумулировать заранее, а не искать их уже после наступления ЧП.
С этой целью вводится обязательное страхование жилья от природных катаклизмов. Программа предусматривает защиту жилых объектов от землетрясений, наводнений и природных лесных пожаров.
По информации Агентства по регулированию и развитию финансового рынка, в Казахстане застраховали свое жилье лишь 3,2% собственников. В Алматы этот показатель достигает 7,7%.
Тем не менее за последние годы страховой рынок страны продемонстрировал заметный рост. В 2025 году общий объем собранных страховыми компаниями премий достиг 1,7 трлн теңге: за год рынок увеличился на 12,5%, а за последние пять лет вырос в 3,3 раза.
Имущественное страхование также показывает положительную динамику. Однако его влияние на жилищный сектор пока остается ограниченным. За последние пять лет количество договоров добровольного имущественного страхования увеличилось на 12%, а объем премий вырос на 51%, однако доля граждан, застраховавших свое жилье, все еще крайне мала.
Именно поэтому в рамках нового порядка страхование жилья станет обязательным. В общей сложности в Казахстане действует 8 видов обязательного страхования. В 2025 году по данному направлению было собрано 272 млрд теңге премий. Страховые выплаты достигли 157 млрд теңге, составив 34% от общего объема всех выплат.
На начальном этапе годовой взнос по обязательному страхованию жилья предлагалось установить в размере от 1 тысячи до 20 тысяч теңге.
В варианте, предложенном Национальным банком и АРРФР, нижний предел взноса предусматривается в диапазоне от 2 до 20 тысяч теңге.
Данная сумма не будет одинаковой для всех граждан. Размер взноса станет дифференцироваться в зависимости от уровня природной опасности региона, где располагается жилой объект. Соответственно, жителям территорий с высоким риском стихийных бедствий придется платить больше. При этом взнос составит не менее 2 тысяч теңге и не превысит 20 тысяч теңге.
Существует лимит и для объема выплат после наступления ЧП. Согласно текущему предложению, на первом этапе размер страховой выплаты может составлять до 500-кратного размера самого взноса. Иными словами, гражданин, выплачивающий в год 2 тысячи теңге, сможет рассчитывать на выплату до 1 млн теңге, а тот, кто платит 20 тысяч теңге, — до 10 млн теңге.
Во время паводков 2024 года некоторые граждане заявляли, что предложенная государством компенсация не покрывала реальных расходов на восстановление жилья. В связи с этим в новой системе соотношение суммы выплаты со стоимостью строительства на рынке также будет иметь принципиальное значение.
Как отмечается в документе, на начальном этапе выплаты будут направлены не на покрытие полной стоимости разрушенного дома, а на возмещение первоочередных потребностей пострадавшего человека. По мере накопления средств фонда планируется увеличивать размер выплат до уровня, достаточного для последующего восстановления жилья или покупки нового.
Для сбора взносов и организации выплат предлагается учредить единого оператора. Его функции не ограничатся лишь аккумулированием средств. Оператор будет участвовать в осуществлении выплат пострадавшим и перестраховании крупных убытков.
Подобный подход обусловлен спецификой стихийных бедствий. В результате одного масштабного паводка или землетрясения пострадать могут тысячи домов одновременно. В таких условиях отдельным страховым компаниям сложно в одиночку справляться с подобными убытками. Гораздо эффективнее концентрировать общий капитал, формировать фонд и покрывать крупные риски посредством перестрахования.
Аналогичная практика успешно применяется и в других государствах. К примеру, в Турции после разрушительного землетрясения 1999 года была внедрена система обязательного страхования жилья и создан специализированный фонд. Размер взноса определяется в зависимости от уровня региональной опасности, а часть рисков покрывается за счет международного перестрахования.
В Испании действует государственный фонд, предназначенный для возмещения ущерба от стихийных бедствий. Во Франции государство участвует в данной системе посредством перестрахования.
20 тысяч теңге в год — много это или мало
Масштаб новой системы в Казахстане весьма внушителен. В консультативном документе по вопросам пересмотра Закона «О страховой деятельности» и сопутствующих законодательных актов указано, что примерно 75% территории страны подвержены риску стихийных бедствий (по оценкам ЮНИСЕФ). По данным Министерства по чрезвычайным ситуациям, угроза землетрясений и паводков сохраняется в 16 регионах. На этих территориях расположены более 3 миллионов жилых домов и проживают около 15 миллионов человек.
В конечном итоге ключевое изменение новой системы заключается в переходе от практики, когда государство полностью покрывало весь ущерб от стихийных бедствий из бюджета уже после случившегося, к частичному возмещению за счет заранее сформированных накоплений.
Для рядового же гражданина главный вопрос остается прежним: сколько денег он действительно получит в случае ЧП при ежегодных выплатах в размере от 2 до 20 тысяч теңге, и хватит ли этой суммы на восстановление собственного дома?
По итогам 2025 года совокупные активы страховых организаций достигли 3,9 трлн теңге, а собственный капитал составил 1,1 трлн теңге. За тот же период по всем видам страхования были произведены выплаты на сумму 461,4 млрд теңге. В том же году объем собранных премий по имущественному страхованию составил 302,7 млрд теңге, что эквивалентно 17,8% от общего объема страховых премий (1,7 трлн теңге).
Тем не менее важно учитывать, что помимо страхования жилья данная сумма включает и другие направления: здания, имущество предприятий и иное имущество, не являющееся транспортом.