По словам эксперта, потребительский кредит, как правило, обходится дороже рассрочки из-за более высокой процентной ставки.
— Потребительский кредит будет дороже, поскольку у него есть процентная ставка. При этом он может предоставляться на более длительный срок, чем рассрочка, которую, как правило, оформляют на год. Конечно, определенный процент уже заложен в стоимость товара, поскольку никто не предоставляет рассрочку бесплатно. Но потребительский кредит, будь то денежный беззалоговый, залоговый или товарный, все равно обходится дороже. Номинальная ставка по нему составляет 25-30%, а в некоторых случаях 40%. Поэтому потребительский кредит считается более дорогим вариантом, — пояснил Нуржан Биякаев.
По словам эксперта, стоимость кредита прежде всего зависит от ставки вознаграждения: чем она выше, тем больше переплата.
На что обратить внимание перед оформлением
Нуржан Биякаев советует оценивать сразу три фактора: годовую эффективную ставку вознаграждения (ГЭСВ), размер ежемесячного платежа и общую переплату.
— В первую очередь нужно обращать внимание на размер ГЭСВ, которая отражает реальную стоимость кредита. Также важно оценить размер ежемесячного платежа, чтобы убедиться, что он будет посильным для вашего бюджета, и рассчитать общую переплату. Когда менеджер подготовит предварительный график платежей, вы сможете оценить все эти показатели и понять, насколько вам подходят предложенные условия, — отметил он.
Как самостоятельно рассчитать переплату
Чтобы узнать, сколько придется заплатить сверх стоимости покупки, эксперт рекомендует запросить предварительный график погашения в банке или воспользоваться кредитным калькулятором на его сайте.
— Самостоятельно рассчитать аннуитетный платеж по формуле достаточно сложно. Предварительный график погашения обычно предоставляет менеджер в банке. Но можно зайти на сайт банка, ввести в калькулятор все исходные данные и он покажет ежемесячный платеж, ГЭСВ и итоговую переплату, — рассказал спикер.
При этом при сравнении рассрочки и кредита важно учитывать итоговую сумму, которую придется выплатить за товар.
Эксперт считает, что рассрочка под 0% обычно выгоднее потребительского кредита.
— Если вы покупаете товар, лучше оформить именно товарную рассрочку, чем брать потребительский кредит наличными, рассчитываться этими деньгами за покупку, а затем погашать кредит с процентами, — считает Биякаев.
Что выгоднее при досрочном погашении — кредит или рассрочка
По словам эксперта, частичное досрочное погашение особенно выгодно при потребительском кредите, поскольку позволяет сократить расходы на проценты. В таком случае лучше по возможности направлять свободные средства на погашение основного долга.
— Частичное досрочное погашение необходимо делать в размере не менее двух ежемесячных платежей. Для этого нужно написать заявление в банк о том, что вы просите направить эту сумму на частичное досрочное погашение, и тогда эта сумма будет уходить на остаток основного долга. После этого вам заново пересчитают график и предоставят новый график на оставшуюся сумму кредита. Все условия кредита — ставка, срок — останутся те же, но платеж уже уменьшится, — пояснил он.
При этом для покупки бытовой техники и других потребительских товаров эксперт рекомендует выбирать рассрочку.
Однако окончательное решение следует принимать после сравнения условий обоих вариантов.
Ранее Национальный банк Казахстана предложил регулировать рынок рассрочек и BNPL-продуктов (Buy Now, Pay Later — «покупай сейчас, плати позже»). Для этого регулятор опубликовал дискуссионный документ с анализом рынка. Обсуждение продлится восемь недель: комментарии и предложения принимаются до 3 ноября 2026 года по электронной почте bnpl@nationalbank.kz.